Un prêt immobilier en Espagne – nous vous aidons à trouver le financement adapté

Une banque espagnole prête généralement à un non-résident 60 à 70 % du prix d'achat ou de sa propre évaluation, selon le montant le plus bas. Le reste et les frais d'achat sont à financer sur fonds propres : déterminez donc votre capacité d'emprunt avant de craquer pour un bien.

1. Accord de principe. La banque étudie votre dossier et vous indique le montant avec lequel vous pouvez chercher.
2. Numéro NIE et compte bancaire espagnol. Les deux sont indispensables à l'achat, et l'obtention du NIE prend du temps : mieux vaut s'y prendre tôt.
3. Réservation et compromis. Le bien est réservé moyennant des frais de réservation, puis un compromis de vente (contrato de arras) est signé. L'acompte représente généralement environ 10 % du prix.
4. L'évaluation de la banque. La banque fait réaliser une expertise officielle (tasación) et calcule le montant du prêt en fonction de celle-ci.
5. Offre de prêt formelle. La banque émet une offre ferme (FEIN). Vous disposez d'au moins dix jours pour l'examiner, et les conditions vous sont expliquées chez le notaire avant la signature.
6. Signature chez le notaire. L'acte de vente et l'hypothèque sont signés en une seule fois, puis enregistrés.

Entre la demande et la signature, comptez en général 6 à 10 semaines.

La banque veut connaître l'origine de vos revenus et vos engagements en cours. Il est généralement demandé à l'acheteur :

• passeport et numéro NIE
• les déclarations de revenus des deux dernières années
• trois à six mois de fiches de paie et un contrat de travail – un relevé de pension pour les retraités, deux ans de comptes pour les indépendants
• les relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois
• un état des autres crédits et de leurs remboursements
• un justificatif des fonds destinés à l'acompte et aux frais d'achat

Certaines banques exigent que les documents soient traduits en espagnol par un traducteur assermenté. Nous vous indiquons à l'avance lesquels, afin que rien ne soit à fournir deux fois.

Les frais d'achat s'ajoutent au prix. Sur la Costa Blanca, la règle générale est de 12 à 14 % du prix :

• Revente : droits de mutation (ITP) – 10 % dans la province d'Alicante, 8 % à Murcie.
• Programme neuf : TVA à 10 % plus droit de timbre (AJD) – 1,5 % dans la Communauté valencienne, 2 % à Murcie.
• Notaire et registre foncier : environ 1 à 1,5 % au total.
• Avocat : généralement environ 1 % plus TVA. Nous recommandons toujours de faire appel à votre propre avocat, y compris pour un programme neuf.
• Frais de prêt : l'expertise de la banque, environ 300 à 600 €, et d'éventuels frais de dossier. En Espagne, c'est la banque, et non l'emprunteur, qui paie le droit de timbre sur le prêt.

Après l'achat, les frais courants comprennent la taxe foncière (IBI), les charges de copropriété, l'eau et l'électricité, ainsi qu'une déclaration de revenus annuelle pour les non-résidents (modelo 210).